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瑞再:保险业需警惕 人类寿命增长停滞不前
来源:金融界 | 作者:insurance | 发布时间: 2018-12-26 | 871 次浏览 | 分享到:
“近年来有迹象表明,许多发达国家的死亡率下降速度已经开始放缓。从统计数据来看,很难确定这一放缓态势是短期现象还是长期趋势。”瑞再研究院在最新一期sigma研究报告《死亡率改善:了解过去,构建未来》中指出,在今后,人类健康和寿命的增长将取决于公共卫生政策的有效性。对于面临长寿风险的政府和商业金融机构而言,由于这种风险往往无法轻易地进行多样化分散,也不能被完全对冲,因此潜在死亡率趋势的变化至关重要。

报告称,自1990年以来,发达国家的死亡率(即特定时期内标准化人口中的死亡人数),以每年约1%到2%的较快速度下降。这反映出人们生活水平的提高、医疗水平的进步以及健康技术的创新。然而,自2011年起,美国、英国和德国的年龄标准化死亡率仍继续下降,但下降速度比此前数十年显著放缓。“在美国,因过量使用阿片类药物导致死亡人数增加,这是影响其近期死亡率趋势变化的主要原因。”报告指出,从统计数据来看,很难断定这种放缓趋势是一种结构性改变,还是仅仅反映了死亡率的年度波动情况。该趋势的持续时间越长,潜在发生变化的可能性就越大。就目前而言,下结论还为时过早。

统计数据表明,近期死亡率下降速度放缓可能反映出当前在治疗心血管疾病等重疾方面缺乏更多的进展。循环系统疾病的增加是主要影响因素之一。在一定程度上,这些疾病与行为因素和生活方式有关,而后者多与饮食和体育锻炼有关,与吸烟/饮酒的相关度则不是非常明显。

瑞再研究院保险风险研究负责人表示:“亚健康人群与一般人口之间的死亡率差异可以为我们提供一个视角,通过此就能够量化那些潜在的、但尚未被发现的死差益。”

报告指出,通过定义一个亚群体(即目标人群),就饮食或血压等指标而言,可以通过相关政策缩小一般人群与目标群体之间死亡率经验方面的差距。通过对英国的调查研究表明,以未诊断出患有指定30 种主要疾病的目标健康群体的当前死亡率作为基准,如果更广泛的人群达到这一死亡率目标(20年前已实现),那么,死亡率的下降程度将大致回归到过去40年所观察到的水平。“某些行为特征和医疗状况可能很难解决。如果能够采取措施降低以上状况的死亡缺口,死亡率下降水平就会比目前增速有所提高,但仍需要加快缩小与目标人群之间的差距。”报告称。

报告强调,在未来,医疗保健必须关注于识别疾病的早期症状,并尝试预防病情的发展和全面恶化。远程医疗和可穿戴装备等数字化健康工具在推动未来死亡率改善方面将发挥重要作用。这些技术不仅能拓展医疗服务的获取渠道,同时也能鼓励医疗服务领域的市场竞争,从而提供更优惠、更经济的选择。一个关键的挑战是“如何鼓励消费者持续采用新技术,并改变其不健康的行为模式”。

瑞士再保险人寿与健康险产品中心首席定价官表示:“我们可能正进入一个新阶段,即人类预期寿命增长停滞不前。保险业的决策者需要警惕这种不确定性在未来几年对定价、储备金和保险保单的影响。”

报告还强调,保险公司和各类养老金计划需要密切关注公共和商业健康部门取得的成功进展及其有效性,特别是在影响人们的行为习惯、预防疾病和死亡等方面。由于较高收入群体通常是主要的潜在投保人,如果该群体尚未出现前文所述的死亡率改善等状况时,关注干预措施的成功性和有效性显得尤为重要。

“如果对未来死亡率发生情况采取过于保守的定价策略,就有可能导致年金和寿险产品贵得离谱。”报告还称,如果过早调整潜在死亡率发生趋势的假设,并据此重估费率,将会不可避免地加剧保险公司资产负债的压力。
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